Open data et le développement des Fintech – Les données ouvertes : Ce que c’est, et ce que cela signifie pour les fintech et au-delà.
Ce que nous avons appris d’une discussion sur les Fintech et les données ouvertes avec Sam Seaton du site Moneyhub et David Whitcomb du site MX.
L’Open Finance
Vous êtes peut-être encore en train de vous habituer à l’open banking, qui consiste à partager, avec votre consentement, vos données bancaires via une plateforme autorisée. L’open finance, qui consiste à partager des données financières, et l’open data, qui consiste à partager n’importe quel type de données provenant de n’importe quel type d’entreprise, arrivent en force.
L’un des principaux avantages de cette évolution est qu’en accédant à davantage de données d’une personne, les entreprises sont en mesure de fournir des services plus personnalisés – et selon un rapport de McKinsey, les économies qui adoptent le partage des données dans la finance pourraient voir leur PIB augmenter de 1 à 5 % d’ici 2030.
« Pour moi, la banque ouverte est 1D, la finance ouverte est 2D – et les données ouvertes sont 3D. Les données ouvertes sont ce qui vous donne cette vue réelle et holistique », explique Sam Seaton, directeur général de la plateforme de données ouvertes et de paiements Moneyhub. « Il s’agit de permettre aux consommateurs d’avoir une vision totalement immersive, en temps réel et accessible de leurs données. »
Seaton voit un monde futur où les fintechs peuvent utiliser les données pour aider les consommateurs à construire une meilleure vie financière, mais il a ses critiques, y compris la confidentialité des données et les obstacles réglementaires.
Nous avons discuté avec les experts de ce que les données ouvertes signifient réellement pour les fintechs et au-delà.
Une évolution de l’open banking
Pour Mme Seaton, l’ouverture bancaire concerne les comptes bancaires et les paiements bancaires, tandis que l’ouverture financière s’étend à des éléments tels que les pensions, les comptes d’investissement, l’immobilier, les hypothèques, les prêts et le financement automobile.
L’ouverture des données, dit-elle, est l’étape suivante, où toutes les données peuvent être partagées pour recevoir « des produits et services rentables et hautement personnalisés en quelques secondes de la part de toute entreprise à laquelle vous avez explicitement donné votre consentement ».
« Par exemple, grâce à l’ouverture des données, la demande d’un prêt hypothécaire sera beaucoup plus rapide, plus équitable et moins stressante : les prêteurs pourront prendre en compte votre historique d’emploi sur LinkedIn ainsi que vos données bancaires et vos pensions, au lieu de se contenter de calculer un salaire x-multiple », ajoute Mme Seaton.
Et ce n’est pas loin : au Royaume-Uni, le temps parlementaire primaire et secondaire est en place pour permettre l’évolution de l’ouverture des services bancaires vers un champ d’action beaucoup plus large offert par l’ouverture des données. Selon M. Seaton, cela signifie que « les gens seront en mesure de clarifier et de contrôler toutes leurs données, y compris les pensions, l’épargne et les investissements, ainsi que les données relatives aux téléphones portables et aux services publics ».
Aux États-Unis, l’ouverture des données n’est pas encore réglementée, mais elle est en cours ; le président Biden a étendu le champ d’application de la réglementation dans un décret afin de permettre aux consommateurs d’accéder plus facilement à leurs données.
« On assiste à une évolution mondiale vers une économie des données ouvertes, le Royaume-Uni, l’Europe et les États-Unis étant à l’origine de la réglementation », explique M. Seaton.
David Whitcomb, vice-président du produit chez MX, une société de services et de logiciels de données financières, explique qu’il voit déjà l’open banking se transformer en open finance et prédit qu’il passera bientôt au renforcement des services de paie et d’assurance.
« L’open banking évolue rapidement vers l’open finance », explique-t-il. « Parce que la vie financière de l’utilisateur ne concerne pas seulement sa relation bancaire, mais aussi ses investissements, ses factures et son hypothèque. »
Réengager le consommateur
L’adoption de l’Open Banking a été assez lente, les utilisateurs actifs au Royaume-Uni n’atteignant que 4,5 millions en janvier 2021, bien en deçà des prévisions précédentes qui prévoyaient 33 millions d’ici 2022. Selon Mme Seaton, « c’est là que les données ouvertes peuvent relancer la croissance des utilisateurs, car tout est question de commodité et d’offre de meilleures solutions. » Elle prend l’exemple de l’achat d’une nouvelle voiture.
« Si je peux accéder aux données relatives à ma conduite, à mon lieu de résidence, à la valeur de mon bien immobilier et, plus généralement, à mon argent, il est très facile pour les algorithmes d’apprentissage automatique d’adapter ce que je peux acheter en fonction de ce que j’aime conduire, de ce qui me convient et de ce que je peux me permettre », explique-t-elle. « C’est un monde de commodité entièrement différent que nous allons voir pour tout le monde. Google, Amazon, Apple et Uber ont peut-être ouvert les yeux du monde sur le pouvoir des données, mais les plateformes de données ouvertes vont faire passer ce pouvoir au niveau supérieur en très peu de temps. »
C’est ce type de personnalisation à base de données ouvertes qui permettra aux clients de se réengager dans leurs finances personnelles après que des innovations comme les paiements sans contact les aient désengagés.
« Nous avons vu beaucoup d’innovations, en particulier dans le domaine des paiements et du sans contact. C’est très facile, je pense que nous l’aimons tous », dit-elle. « Mais cela nous a empêché de nous engager réellement dans le paiement – il suffit de toucher sa carte, on n’a pas besoin d’y penser.
« L’innovation nous amène donc à nous désengager de nos finances. Les données ouvertes sont tout le contraire de cela – elles remettent vraiment le consommateur au cœur de tout cela. »
Sécurité des données
L’une des raisons pour lesquelles l’open banking – et par extension, l’open finance et l’open data – n’a peut-être pas connu une méga croissance est due aux préoccupations concernant la sécurité des données.
Une enquête Deloitte de 2019 aux États-Unis a révélé que 69 % des consommateurs s’inquiétaient du vol d’identité et 60 % de l’utilisation abusive des données lorsqu’il s’agit de l’open banking.
Whitcomb du service de données MX dit que la réglementation doit suivre l’évolution du monde financier afin de répondre à ces préoccupations – sans ralentir l’innovation.
« Le plus grand obstacle que nous voyons est de savoir comment créer un environnement réglementaire qui assure la sécurité des consommateurs, la sécurité des données bancaires », dit-il. « Mais qui ne ralentit pas non plus l’innovation ».
Seaton ajoute que les fintechs doivent fonctionner sur le principe du consentement explicite, afin que les consommateurs puissent décider eux-mêmes si le partage de leurs données pour un service a de la valeur pour eux.
« Tout est question de valeur équitable », dit-elle. « Si, par exemple, le fait de partager toutes mes données sur l’énergie et toutes mes données sur mes dépenses avec une entreprise qui me propose un changement automatique me permet d’obtenir une meilleure offre, en me faisant gagner du temps et de l’argent, il s’agit d’un échange de valeur véritable et équitable. »
L’opportunité fintech et au-delà
Bien sûr, une fois le consentement établi, les fintechs peuvent se lancer dans la personnalisation de leurs services. Selon M. Seaton, « c’est là qu’elles peuvent dépasser très rapidement les entreprises et les banques en place ».
« Le véritable pouvoir des fintechs, et pour être juste, de toutes les entreprises, même celles qui ne sont pas dans le secteur des services financiers, est de pouvoir hyper-personnaliser les produits et services et de ravir ainsi les clients existants et nouveaux », dit-elle. « De mon point de vue, les entreprises ont beaucoup de mal à personnaliser leurs produits, alors que les fintechs sont brillantes parce qu’elles sont très ciblées. »
Mme Seaton cite l’exemple des applications d’investissement pour illustrer la finance ouverte en action. Elle explique que des applications d’investissement comme ARQ, Lumio et OpenMoney, ainsi que la fintech d’investissement à impact The Big Exchange, utilisent Moneyhub pour « remplir les blancs » avec les données d’investissement. Sugi, une application basée au Royaume-Uni, peut vous indiquer votre empreinte carbone en fonction de la façon dont vous dépensez votre argent et de l’endroit où vous avez investi, explique-t-elle. En dehors des services financiers, Zedosh perturbe la publicité numérique en utilisant les données des transactions bancaires pour cibler les publicités de manière légale et s’assurer que ceux qui terminent de regarder les publicités sont payés équitablement pour leur attention.
Lorsque les startups n’ont pas les capacités de travailler avec certaines données, Seaton dit que les plateformes de données ouvertes peuvent aider : « La plupart des startups veulent se concentrer sur l’interaction avec le consommateur pour résoudre un problème qui les passionne. Elles ont besoin d’une plateforme de données ouvertes pour y parvenir ; elles n’ont pas besoin d’en construire une elles-mêmes, tout comme les restaurants n’ont pas besoin d’un four pour fabriquer leurs propres assiettes sur lesquelles ils servent de la nourriture. »
« Même les grandes entreprises et les banques ne sont souvent pas équipées ou estiment que ce n’est pas leur force de rassembler les données ouvertes de leurs clients et de les traiter d’une manière qui leur permette d’offrir un échange de valeur équitable », poursuit Seaton. « C’est pourquoi les plateformes de données ouvertes comme Moneyhub fournissent la technologie essentielle pour l’avenir de toutes les propositions centrées sur le client et constituent l’épine dorsale de la croissance, de la richesse et de la santé. »
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